保険の見直しで年10万円削減―失敗しないチェックリスト

毎月引き落とされているのに、何にいくら備えているのか説明できない。保険はそうなりやすい支出です。見直しは解約を急ぐ作業ではなく、今の暮らしに合う形を確かめる作業です。

この記事でわかること

• 見直しのきっかけになる場面
• 契約内容を棚卸しする手順
• 保障の重なりと不足の見つけ方
• 変更する前に確かめておくこと

こんな人に向いています

• 加入内容を把握しきれていない人
• 家族構成や働き方が変わった人
• 勧められるまま契約した記憶がある人
• 支出を見直したいが手順が分からない人

見直しが必要になる場面は決まっている

保険に必要な保障は、暮らしの形が変わると一緒に変わります。次の場面が重なったときは、内容を確かめる価値があります。

• 結婚、子どもの誕生、独立
• 住まいの購入や引っ越し
• 転職や働き方の変更
• 家族の収入構成が変わったとき
• 健康状態に変化があったとき

見直しは加入を増やすことでも減らすことでもありません。今の生活で困る場面に備えが向いているかを確かめる作業です。

まず契約を一枚にまとめる

証券や契約内容の案内を集め、同じ形式で書き出します。頭の中で考えると必ず抜けます。

• 何に備える契約か。死亡、医療、就業不能、損害など
• 保障される金額と、支払われる条件
• 保険料と、支払う期間
• 保障が続く期間。終身か、一定期間か
• 貯蓄の性質があるか

勤務先の団体加入や、クレジットカードに付随する保障も含めてください。ここを抜かすと重なりが見えません。

重なりと不足を分けて見る

• 重なり:同じ事態に複数の契約が備えていないか
• 重なり:公的な制度で賄われる部分に、重ねて備えていないか
• 不足:収入が止まったときの備えがあるか
• 不足:必要な保障額が、家族の状況と合っているか

公的な医療保険や年金、勤務先の制度で賄われる範囲は、立場によって異なります。会社員と自営業では、働けない期間の扱いが変わるのが一般的です。自分の立場で何が使えるのかを先に確認すると、必要な上積みが見えてきます。

変更する前に確かめること

解約や乗り換えは、戻れない選択になることがあります。

• 解約すると、同じ条件で入り直せないことがある
• 健康状態によって、新しい契約が難しくなる場合がある
• 貯蓄の性質がある契約は、解約の時期で受け取り額が変わる
• 新しい契約には、保障が始まるまでの期間がある

乗り換えるなら、新しい契約の保障が始まったことを確認してから、古い契約を解約する順序が安全です。

削る前に、優先順位を決める

保険料を下げること自体は目的ではありません。困ったときに生活が続くかどうかが基準です。優先するのは、起きる確率は低くても、起きたら生活が立たなくなる事態です。

• 収入の柱が止まる事態
• 長期にわたって働けなくなる事態
• 自分以外に大きな損害を与える事態

貯蓄で賄える範囲の出費は、保険で備えるより手元の資金で対応したほうが効率がよい場合もあります。

貯蓄で足りる出費と、足りない出費を分ける。

なお、削減できる金額や適した商品は、家族構成、収入、健康状態、加入時期によって大きく異なります。この記事は一般的な考え方の整理です。判断の前に、公的制度の内容はお住まいの自治体や公的機関の窓口で、契約内容は保険会社や有資格の専門家に確認してください。

よくある質問

Q. 見直しはどこに相談すればよいですか

加入している会社の窓口、複数社を扱う代理店、独立した立場の専門家など選択肢があります。相談先によって扱える商品の範囲が異なる点を踏まえて選んでください。

Q. 貯蓄型と掛け捨てはどちらがよいですか

目的が違うため優劣はありません。保障を厚くしたいのか、資金を積みたいのかを分けて考えるほうが判断しやすくなります。

Q. 見直しはどのくらいの頻度で行いますか

年数で決めるより、暮らしの形が変わったときに確かめる形が現実的とされています。

まとめ

• 契約を一枚に書き出すところから始める
• 公的制度で賄える範囲を確かめ、重なりを外す
• 乗り換えは新契約の開始を確認してから解約する