保険は「入りっぱなし」が一番もったいない

一度加入すると、よほどのことがない限り見直さないのが保険です。でも、必要な保障は人生のステージで変わっていきます。独身のときに手厚くした医療保障が、家族構成が変わった今もそのまま、というのはよくある話です。

見直しのきっかけは、商品の新しさより自分の生活が変わったかどうかで考えるのが基本です。

見直しのタイミング

  • 結婚したとき:配偶者を受取人にする、世帯としての保障を考える
  • 子どもが生まれたとき:万一のときに残された家族が困らない死亡保障を検討
  • 住宅を購入したとき:住宅ローンに付帯する保障と保険の重複をチェック
  • 子どもが独立したとき:大きな死亡保障は役目を終えつつあるので減額を検討

このように、ライフイベントのたびに「いま本当に必要な保障は何か」を問い直すのが王道です。

保障の過不足を見抜くコツ

まず考えたいのは「公的な制度でどこまでカバーされるか」です。日本の公的医療保険や遺族のための制度には一定の支えがあります。それを踏まえずに民間保険を上乗せすると、保障が重なって保険料ばかりかさみます。

  • 医療:長期の入院に備えるのか、短期なら貯蓄で対応できるのか
  • 死亡:残された家族の生活費として、いくらあれば足りるのか
  • 就業不能:働けなくなったときの収入の穴をどう埋めるか

紙に「必要額」と「いま入っている保障」を並べて書くと、足りない部分と多すぎる部分がはっきりします。

削るときの注意点

保障を減らす・解約するときは、健康状態によっては入り直せないことがあるので慎重に。新しい保険の契約が成立してから古い保険を解約する、という順番を守ると安全です。

保険は安心を買うものですが、払いすぎは家計の重荷になります。節目ごとに棚卸しする習慣を持つだけで、ムダはぐっと減らせます。